クレジットカードを作ろうと思って調べ始めると、ポイント還元率や年会費、入会特典など、比較する項目が次々と出てきます。
「ポイントがたくさん貯まるカードがいい」と思っても、還元率の数字だけで選んでよいのか、年会費がかかるカードにはそれだけの価値があるのか、迷ってしまう人もいるでしょう。
カード選びで最初に決めたいのは、どのカードが人気なのかではなく、自分が何を重視して使いたいのかという基準。
普段の買い物でポイントを貯めたいのか、固定費の支払いをまとめたいのか、それとも年会費をかけずに使いたいのか。目的がはっきりすると、比較するカードも絞りやすくなります。
クレジットカードは何を基準に選べばよい？
クレジットカードには、年会費が無料のものから、旅行関連のサービスや各種特典が充実したものまで、さまざまな種類があります。発行会社によってもサービス内容は異なります。
まずは、次の3つの条件を考えてみましょう。
1. 年会費をどこまで負担できるか
年会費無料のカードは、維持費を抑えたい人にとって比較しやすい選択肢です。
一方、年会費がかかるカードには、旅行時の保険や空港ラウンジの利用、特定のサービスでの優待などが付いている場合がありますので、こうした特典を実際に利用する人なら、年会費を払う価値があるかを検討することができるでしょう。
でも確認したいのは、年会費の金額だけではありません。
- 初年度だけ無料なのか、翌年以降も無料なのか
- 年間の利用額など、無料になるための条件があるか
- 付帯サービスを自分が使う機会があるか
たとえば、年会費が無料になる条件を満たすために、必要のない買い物を増やしてしまえば、家計にとって逆効果ですし、本末転倒。
年会費は、カードを持ち続けるための費用として考え、特典の内容と合わせて比較するようにしましょう。
2. ポイント還元率が自分の支出に合っているか
ポイント還元率は、カードを比較するときにもっとも目に入りやすい数字なのですが、還元率が高いカードであれば、誰にとっても得になるとは限りません。
カードによっては、特定の店舗やサービスで還元率が上がったり、一定の条件を満たした場合に特典が適用されたりしますし、自分が普段利用する場所で条件を満たせるかが比較の最大のポイント。
たとえば、毎月のカード利用額が5万円で、対象となる支出に対して1％分のポイントが付くと仮定すると、1か月で500円相当、1年間で6,000円相当になります。
ただし、この試算は利用額のすべてに同じ還元率が適用され、獲得したポイントを1ポイント＝1円相当で使えると仮定したもの。
実際のポイント数や価値は、カードの条件やポイントの使い道によって変わってくるので、比較するときは、次の点を確認しましょう。
- 通常の還元率はいくらか
- 還元率が上がる店舗やサービスはどこか
- ポイント付与の対象外となる支払いはあるか
- 獲得ポイントに上限や有効期限があるか
広告などで目立つ数字だけでなく、普段の支出に当てはめて考えることが大切です。
3. 支払いと管理を無理なく続けられるか
クレジットカードは、商品やサービスの代金を後から支払う仕組みであり、ポイントや特典を比較する際にも、毎月の支払いを管理できることを前提に考えたいところ。
たとえば、カードで日用品や公共料金を支払うと、利用明細から支出をまとめて確認しやすくなります。
複数のカードを使い分けると、用途別に分離できるのはいいのですyが、利用額や引き落とし日をそれぞれ管理する必要がありますし、意外にこの使い分けで失敗することも出てきます。
申し込む前に、次の点も確認しておきましょう。
- 引き落とし口座を無理なく管理できるか
- 利用明細をアプリやWebで確認できるか
- 支払日と利用可能額を把握しやすいか
- 希望する支払方法を利用できるか
特に、リボ払い専用のカードやリボ払いが初期設定になっているカードには注意が必要で、リボ払いでは、利用残高に応じて手数料が発生するため、月々の支払額だけでなく、手数料や残高も確認する必要があります。
ポイントを得るために支出を増やさず、使った金額を把握しながら支払えるカードを選ぶことが、長く使ううえでの土台になります。
比較するときに確認したい4つのポイント
重視したい条件が決まったら、候補となるカードの公式サイトで具体的な内容を比べていきます。
| 比較項目 | 確認する内容 |
|---|
| 年会費 | 金額、無料になる条件、翌年以降の費用 |
| ポイント | 通常還元率、対象店舗、付与条件、使い道 |
| 付帯サービス | 保険、優待、追加カードなどの利用条件 |
| 支払い | 引き落とし日、支払方法、手数料、明細の確認方法 |
ここで気をつけたいのは、異なる条件の数字をそのまま比べないこと。
たとえば、あるカードの還元率が特定の店舗で高く、別のカードは日常の幅広い支払いで一定の還元率を得られる場合、広告に表示された最高還元率だけでは、その違いがわかりません。
比較する際は、同じ利用額と同じ支出内容を想定し、それぞれの条件に当てはめて考え、年会費がかかるカードなら、得られるポイントや利用する特典と費用を合わせて確認すると、それらの違いが具体的になってきます。
また、入会キャンペーンの特典は、通常のポイント還元とは分けて考える必要があり、キャンペーンには大抵の場合、申込期間や利用条件が設けられていて、継続して使うカードの価値とは区別して比較する必要があります。
自分の使い方に当てはめて比較する
カードの特徴を調べても決めきれない場合は、普段の支出を振り返ると優先順位を付けやすくなります。
たとえば、次のような使い方が考えられます。
年会費をかけずに使いたい人
まずは年会費無料の条件を確認し、初年度無料なのか、翌年以降も無料なのか、利用条件が付いていないかを見ておくと、維持費を把握できます。
日常の買い物でポイントを貯めたい人
よく利用するスーパーやネットショップ、普段の支出でポイントが付く条件を調べ、特定の店舗で高い還元率が適用される場合は、その店舗をどの程度利用するかも考慮します。
公共料金や固定費をまとめたい人
電気・ガス・通信費などをカード払いにできるか、支払いがポイント付与の対象になるかを確認します。カードによっては、支払い先や利用内容によってポイントの条件が異なる場合があります。
旅行や出張で特典を利用したい人
旅行傷害保険や空港ラウンジなど、必要なサービスが付いているかを確認します。保険が付帯していても、適用条件や補償内容はカードによって異なります。特典の名称だけで判断せず、公式サイトの詳細まで確認しましょう。
このように、カードの特徴を自分の生活に当てはめると、比較する項目が具体的になります。
最初からすべてのカードを調べる必要はありませんし、そんなことをしていたら、途中で嫌になってくるはず。
まずは自分が重視する条件に合う候補をいくつか挙げ、それらを同じ基準で比べる方法が1番楽に選択することができます。
申し込む前に確認しておきたいこと
候補が決まったら、申込条件や契約内容を確認します。
クレジットカードは、申し込めば必ず発行されるものではありません。
発行会社による審査があり、利用可能枠もカードや利用者の状況などによって異なります。
また、公式サイトでは、年会費やポイント還元率などの概要とともに、会員規約や支払方法の説明も確認できますので、申し込みの直前には、次の点を見直しておきましょう。
- 年会費と無料になる条件
- ポイント還元の対象や例外
- 支払方法と手数料
- 付帯サービスの適用条件
- 申込条件と会員規約
また、カードのサービス内容やキャンペーンは随時変更されることがあります。
比較記事やランキングを参考にする場合も、掲載された情報だけで決めず、申し込み前に発行会社の公式情報を確認することが重要です。
まずは、普段カードで支払いたいものを3つ書き出してみましょう。
食費、通信費、ネットショッピングなど、実際の支出が見えてくると、年会費・ポイント・管理のしやすさのうち、何を優先するか決めやすくなります。
クレジットカード選びは、人気のカードを探すところから始めなくても大丈夫です。
自分の使い方と優先したい条件を決め、同じ基準で比較することから始められます。
