社会人になり、自分名義のクレジットカードを手にしたとき、限度額の欄に「キャッシング枠：10万円」といった記載を見かけた人は多いのではないでしょうか。
銀行のATMでカードを入れると、まるで自分の口座からお金を引き出すかのように現金が手に入ります。
しかし、キャッシングの本質は「カード会社からの借金」であり、大きなトラブルとならないよう社会人としてのスタート地点で知っておきたい、キャッシングの仕組みと金利の現実について話してみます。
「限度額」は自分の資産ではない
クレジットカードが手元に届くと、自分の銀行口座の残高が増えたかのような錯覚に陥ることがあります。
特に給料日前などで手持ちの現金が少ない時、ATMで手軽に現金を引き出せるキャッシング機能は、非常に魅力的な「救世主」に見えるかもしれませんね。
しかし、キャッシング枠として表示されている金額は、あくまで「あなたに貸し付けることができる上限額」であって、自由に使える自分の資産ではありません。
一度引き出せば、翌月以降に「元金＋利息」を加えて返済する義務が発生してきます。
手軽に利用できるキャッシングですが、複雑な手続きなしで即座に現金を手にできる利便性があるとはいえ、その利便性の裏には相応のコストが存在していることだけは理解しておきましょう。
「金利年18%」を身近な数字で捉えてみる
多くのクレジットカードで設定されているキャッシングの金利は、実質年率で15.0%〜18.0%程度で、この「年18%」という数字は、日常生活のなかでどれほどの重みを持つのでしょうか？
現在、メガバンクの普通預金金利は年0.1%〜0.2%程度です。仮に10万円を銀行に1年間預けたとしても、利息はたったの200円（税引前）程度にしか過ぎません。
一方で、キャッシングで10万円を借りて1年間放置した場合（※分かりやすく単利で試算）、発生する利息は年間で約1万8,000円にのぼります。
これを日払いの利息に換算すると、1日あたり約49円です。
「1日50円程度なら大したことはない」と感じるかもしれませんが、銀行に預けて得られる利息の90倍近いコストを払っている計算になることだけを理解しておきましょう。
では、実際に10万円を借りて30日後に一括返済する場合の利息を計算してみましょう。
- 計算式： 100,000円 × 18% ÷ 365日 × 30日 ≒ 1,479円
1ヶ月借りるだけで、約1,500円の利息が発生し、ランチ1〜2回分に相当する金額が、利用手数料とは別に「お金を借りた対価」として消えていくことになります。
借金に頼らないための「生活防衛資金」
とはいえ、キャッシングを完全に否定する必要はありません。
急病や事故、海外での緊急事態など、背に腹は代えられない場面で役立つ緊急避難的な手段としての一面もありますし、仕組みを理解して上手に使うこともできる方法でもあります。
問題となるのは、給料日前の生活費補填や趣味の娯楽費など、「日常的な現金不足」を埋めるために繰り返し使ってしまうこと。
返済が滞ると、個人信用情報機関に記録が残りますし、将来的に住宅ローンや車のローンを組む際、あるいは新しいクレジットカードを作る際に悪影響を及ぼすリスクもあります。
こうした事態を防ぐために新社会人の段階で取り組みたいのが「生活防衛資金」の確保。
毎月の給料から数千円〜1万円でもよいので、まずは「予備のお金」として別口座に分けておきます。
10万円〜20万円ほどの貯蓄が手元にあれば、突然の冠婚葬祭や医療費が発生しても、高金利なキャッシングに頼らず対応できるようになります。
クレジットカードやキャッシングは、仕組みと金利を正しく理解して使えば便利なツールではあるのですが、そのリスクやコストの感覚が麻痺してしまうと、将来の自分からお金を前借りし続ける状態に陥りかねません。
便利さに流されず、自分のお金をコントロールする感覚を若いうちからしっかりと養っておきましょう
専門家の知識はないけど、経験者は語る。